从上市银行半年报看百姓“钱”途

房贷、消费贷、理财产品都有哪些新动向?——从上市银行半年报看百姓“钱”途

新华社北京9月7日电 题:房贷、消费贷、理财产品都有哪些新动向?——从上市银行半年报看百姓“钱”途

目前国内主要的二类电商信息流广告投放渠道,主要包括字节跳动旗下的巨量鲁班、腾讯的枫叶和广点通、百度信息流推广,以及快手的金牛等平台。

因此不少商家蠢蠢欲动。值得注意的是,鲁班的广告费并不低,高达售价的30%-50%。

随着银行零售业务的价值贡献持续提升,房贷、消费贷、理财等个人金融服务未来发展方向如何?又将如何影响你我“钱袋子”?

稍微解释下,巨量引擎是字节跳动旗下的营销平台,覆盖字节旗下的几乎所有App,而巨量鲁班,是巨量引擎旗下专门服务于电商推广的营销工具。

在不良率较低的同时,个人住房按揭贷款还保持了对银行而言较好的收益率。农业银行半年报显示,上半年该行个人贷款平均收益率上升8个基点,主要由于个人住房贷款中收益率较高的贷款占比上升。

个人住房按揭贷款一直受银行青睐。建设银行行长刘桂平在业绩发布会上介绍,上半年建行个人零售业务资产质量较好,个人住房按揭贷款的不良率只有0.25%。中信银行副行长胡罡也透露,该行零售贷款近一半是个人住房按揭贷款,不良率只为0.27%。

在下沉市场,虽然快手和拼多多满足了小镇青年和小镇主妇的精神物质需求,但对于小镇中老年,尤其是中老年男性来说,他们却比时代慢了一大步。

如果说一类电商像购物中心,二类电商则更像在街边兜售商品的卖货郎。

除了营销方式的不同,二类电商与一类电商更大的区别在于:

重视调查研究,是我们党在革命、建设、改革各个历史时期做好领导工作的重要传家宝。

业内人士认为,在不良贷款率有所升高,以及严查消费贷违规流入股市、楼市的背景下,为了防范风险,部分银行或对发放消费类贷款更为审慎。

“您需要贷款吗?”二季度以来,一些消费者感受到,来自银行的消费贷推销电话明显增多,且利率优惠幅度增大。这背后是银行消费信贷类业务受到疫情影响较大,资产质量面临较大挑战。

根据DataEye发布的《2019二类电商广告投放白皮书》显示,90%以上的二类电商消费者都来自三线及以下城市。

它对标的是一类电商,也就是淘宝、京东、拼多多等综合类电商平台。

记者统计发现,个人住房按揭贷款仍是36家上市银行上半年个人贷款的主要投放方向,且占比稳定。其中,四大行75%以上的个人贷款都投向了个人房贷领域。

藏在信息流之间,比拼多多还下沉

一类电商有注册店铺,比如在淘宝、拼多多等平台。消费者不仅可以随时逛店,还能在不同店铺之间来回对比做选择。

即便如此,大玩家也能获得不菲的收益。

有人说鲁班可以赚大钱,爆单的话,一天就能有1500万的交易额,也有人说,鲁班就是个坑,“没做好亏损100万的准备,千万别碰鲁班。”

面向10亿下沉用户,尤其是近半数被长期忽视的男性群体,不少商家走上了二类电商淘金之旅。

习近平总书记在2020年秋季学期中央党校(国家行政学院)中青年干部培训班开班式上发表的重要讲话,在全体学员中引发热烈反响。大家表示,要以习近平总书记重要讲话为指引,起而行之、勇挑重担,不断提高解决实际问题能力,自觉担负起党和人民赋予的时代重任。

其中,覆盖了今日头条、抖音两大流量池的巨量鲁班,又是二类电商的主要发家地。

针对下半年理财投资趋势,多家银行半年报表达出强化权益类资产布局的意愿。光大证券金融产品总部首席投资顾问滕印表示,未来银行理财仍会以固定收益投资为主导,并适当配置权益类资产作为补充。在满足普通投资者理财需求的同时,完善对高净值客群的财富管理。

从全年生命周期超过200天的热销商品看,男士用品(男士鞋类、服装、手表等)占比23%以上,日用品(清洁剂、洗发水、染发剂)占比约为38.5%,老花镜占比23%,其它(图书等)占比约为15.5%。

2020年,当大众创业、万众创新的热潮退去,一批致力于为小镇中老年用户服务的商业模式开始浮出水面。

举个例子,当你在刷今日头条、抖音、朋友圈时,可能会在正常资讯当中看到这样一条内容:“老公穿上这款长袖,像个18岁的小鲜肉!”

这些平台的核心,是把商场搬到线上,也叫大而全的“货架电商”。

有卖老花镜的商家透露:他有一个爆款眼镜,售价69元,半个月卖出一万多副——收入将近70万,但是去掉各项成本,利润率其实仅为4%左右。

根据我们的观察,目前商家对巨量鲁班的评价相当两极分化:

值得注意的是,目前中国一二线城市约3.9亿人,三线及以下城市及农村地区,也就是下称市场人群共有约10亿人。

“科学决策是领导工作的重要一环,会不会科学决策直接关系人民群众利益和各项事业发展。”一名来自东部地区的学员说,现在一些地区党员干部的决策能力离人民群众期待还有差距。要坚持一切从实际出发,看得远、想得深,多打大算盘、算大账,把地方工作融入党和国家事业发展大局,既为一域争光、更为全局添彩。

“总书记要求年轻干部一定要学会调查研究,在调查研究中提高工作本领,让我感触很深。”一名来自中央和国家机关的学员说,中央和国家机关是贯彻落实党中央决策部署的“最初一公里”,如果不了解实际情况、基层情况,坐在屋里拍脑袋想政策,可能失之毫厘谬以千里。一定要到基层中去、到群众中去,在深入调查研究中找到解决问题的办法。

这其中就包括一直不被人注意的“二类电商”。

“收益没以前高了”“有可能亏本”,这是今年以来不少理财投资者的共同感受。随着资管新规落地,银行保本型理财产品大幅压降,净值型产品稳步扩容,曾以“稳赚不赔”为卖点的银行理财正加速转型。

多家银行在半年报中提出,下半年,将继续严格落实国家房地产行业调控政策,执行差异化个人住房贷款政策,重点支持居民家庭首套自住性购房需求。落实利率市场化改革要求,积极推进存量个人贷款业务的贷款市场报价利率(LPR)转换工作。

很显然,二类电商所服务的消费者,主要在下沉市场,尤其是连拼多多都不曾专门覆盖的中老年男士群体。

值得注意的是,与其它玩家“捞一笔就走”的心态不同,这个牙膏品牌在做二类电商的同时,也在进行精细化运营,比如将今日头条、抖音的粉丝向天猫等一类电商平台导流。

比如在淘宝、京东购物,你往往需要历经多次跳转,二类电商则将商品介绍、客服咨询、填写收件地址、下单购买放在了同一页面。

“总书记的重要讲话结合自己的工作经历和感悟,既生动又深刻,既鞭辟入里又语重心长,让我们接受了一次思想的洗礼。”一名来自中部地区的学员说,“年轻干部要提高解决实际问题能力”这一主题,看得准、点得透。我们要对照习近平总书记的重要讲话,把自己摆进去,跟着问题走、奔着问题去,在实践的大熔炉中全面提高、成长成才。

新华社记者吴雨、桑彤、潘清

“刚兑打破、收益下降使得银行理财业务规模和收入增长出现分化。”上投摩根基金经理李德辉表示,在一些银行利差收窄、利息收入增速回落的背景下,理财等中间业务收入对银行利润增长和差异化竞争的作用有所提升。

群众路线是我们党的生命线和根本工作路线。

如果不是底部的“广告”字样暴露了其商品营销文案的本质,你很可能会认为它就是一条正常信息。

在商品价格方面,近九成二类电商商品售价低于200元,其中0-49元和50-99元更是重点价格区间。

建行副行长纪志宏表示,该行将坚决贯彻“房住不炒”的政策导向,继续保持个人住房贷款利率水平相对稳定。

消费者的购物流程,是选择走进京东或淘宝等任一一个线上商场,然后在大而全的“货架”之间随意逛,对比挑选出满意的商品,加入购物车,通过在线支付结账,然后等待快递送货上门。

理财收入出现分化 固定收益产品仍会是主流

“干事业不能做样子,必须脚踏实地、真抓实干。”一名来自中央和国家机关的学员说,要牢记初心使命,勇于担当作为,以钉钉子精神一锤接着一锤敲,不断提升解决实际问题的能力,更好地干事创业、建功新时代。

商品品类方面,2019年热销的二类电商产品,主要为成功励志书籍、老花镜、男士休闲运动鞋、男士T恤、男士手表、茶叶、白转黑染发剂、垂钓用品等。

半年报显示,建行等部分大行理财业务收入出现一定幅度下滑,而招商、中信、光大等中小银行则增长明显。上半年,招行受托理财收入同比增长122.48%,光大银行理财服务手续费收入同比增长450%。

和淘宝、京东等一类电商平台不同,鲁班的进入门槛相当低——只要产品具有合法资质,缴纳2万元押金就能开通账户,后续所有的花销只有广告投入。

通过新的理财产品有效承接压退下来的存量规模,一些积极转型的银行收获了果实。统计显示,已披露业绩的11家银行理财子公司上半年全部实现盈利,其中招银理财净利润达15亿元。

发力消费金融的效果,在多家银行的半年报里得以体现:截至6月末,建行个人消费贷款较上年末增长34.95%,农行个人消费贷款增长7.6%,邮储银行增长13.19%,招行增长5.91%。此外,江苏银行、宁波银行和南京银行的个人消费贷款余额也有小幅上升。

“有了过硬的政治能力,才能做到自觉在思想上政治上行动上同党中央保持高度一致。”一名来自中央和国家机关的学员说,面对当前复杂形势,广大党员干部更要按照总书记要求,着力提升政治敏锐性和政治鉴别力,在大是大非面前保持清醒的头脑,增强“四个意识”、坚定“四个自信”、做到“两个维护”,确保各项工作沿着正确的方向前进。

由于主要靠极具诱惑力的营销内容刺激消费,二类电商在目标消费群体、商品品类、商品价格、购物流程等方面,都呈现出了别样的特色。

近期,36家A股上市银行均已交出上半年经营情况的“答卷”,从中折射出事关百姓“钱”途的最新情况:个人住房贷款利率保持稳定,消费贷持续发力,保本型与净值型理财规模“此消彼长”……

二类电商则没有固定店铺,通常呈现为单一商品的H5页面。消费者进入页面的唯一渠道,就是信息流当中的营销广告——即买即走,过时不候,绝不货比三家。

工行副行长廖林介绍,工行的理财子公司开业一年多来,符合资管新规的理财产品和代客理财规模双双突破万亿元。截至6月末,工行非保本理财产品余额超过2.49万亿元,存量理财产品持有的非标资产较高点大幅压降。

房贷占比保持稳定 差异化贷款政策不变

根据早期的宣传,巨量鲁班按下单计费,也就是商品日常的曝光和点击都是免费的,只有用户下一个订单,鲁班才收一单的广告费。

二类电商不一样,它的别称又叫“营销电商”,主要呈现为夹杂在信息流之间的单品广告。

为促进国内消费回补和潜力释放,不少银行迅速开启了利率打折促销活动,以提升个人消费贷款规模。记者了解到,工行将“融e借”利率一度降至4.35%,建行对参加防疫工作的医务人员申请的专属“快贷”利率还曾低至4.1%。

在干部干好工作所需的各种能力中,政治能力是第一位的。

正因如此,我们发现在购物流程方面,二类电商也做到了极致的简单。

二类电商主要靠投放信息流广告赚钱。

与此同时,针对中老年用户特性,二类电商不设在线客服,只有更直接的打电话沟通;相对于微信、支付宝等电子支付,货到付款是支付首选。

同时,值得注意的是,消费信贷类业务面临不良生成的压力。半年报显示,上市银行的个人消费贷款不良率已出现分化,工行和建行较去年末有所下降,分别为1.98%和0.85%;农行和招行则有所上升,分别为1.61%和1.44%。

一分部署,九分落实,一切美好的蓝图都要靠实干来实现。

2018年,鲁班电商刚刚面世,济南一家牙膏公司获得一笔500万投资,全力投入鲁班。到2019年,这个牙膏品牌已经实现8个亿的年销量。

“作为来自湖北的干部,我们今年经历了抗击疫情、防汛抗洪等一系列重大考验,深切感受到党员干部提高应急处突能力的重要性。”一名来自湖北的学员表示,要深刻领会习近平总书记重要讲话精神,在日常工作中增强风险意识,下好先手棋、打好主动仗,做好随时应对各种风险挑战的准备。

“惟改革者进,惟创新者强,惟改革创新者胜,年轻干部提高改革攻坚能力尤为必要。”一名来自中央企业的学员说,中央企业是国民经济的重要骨干和中坚力量,当前也面临着推动企业高质量发展的重任。要以越是艰险越向前的斗志,扛起责任、肩负使命,不断把国企改革推向深入,进一步增强国有企业活力和竞争力。

尽管受银行青睐,但是上市银行个人住房按揭贷款增速保持相对稳定。半年报显示,相较去年末,工、农、中、建四大行上半年个人住房贷款均有所增长,但最高增速未超过6.23%。其中,工行增量最多,较上年末增加3202.77亿元;建行个人住房贷款余额最多,为55911.57亿元。

“走群众路线,做群众工作,既是共产党员的本色,也是对干部能力的要求。”一名来自群团组织的学员说,要拜群众为师、尊群众为长、爱群众为友、敬群众为上,耐心倾听群众的意见,真诚理解群众的愿望,多做有助于解决基层难题、有利于增进人民福祉、有益于密切党群关系的事。

消费贷受疫情影响 未来消费放贷或更审慎

农行副行长崔勇在业绩发布会上坦言,受疫情影响,该行消费贷和信用卡业务增长缓慢,一季度信用卡消费额同比下滑,二季度才有所好转。

“干部特别是年轻干部要提高政治能力、调查研究能力、科学决策能力、改革攻坚能力、应急处突能力、群众工作能力、抓落实能力,勇于直面问题,想干事、能干事、干成事,不断解决问题、破解难题。”

有人日爆单1500万,有人亏损100万

Author: jakebarnes.com